前兩周央行要求八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，業(yè)界高度關注。因為個人征信以前在我國一直發(fā)展較慢。大家所熟知的，一個是央行的個人征信系統(tǒng)，另一個是上海資信。從央行下發(fā)的文件來看，可能六個月內就會發(fā)出這八張牌照，這將是中國第一批民營企業(yè)開展個人征信業(yè)務的牌照。

P2P行業(yè)大數據及征信發(fā)展滯后

作為P2P行業(yè)來說，可能我們整天在說大數據或者征信，但關鍵是怎樣合理有效的應用到P2P行業(yè)中去。我發(fā)現(xiàn)目前P2P行業(yè)所謂的大數據及征信依然停留在設想階段。首先，基礎數據我們并不是沒有，但是大多是數據跟數據平臺之間孤島，沒有辦法聯(lián)網而形成大規(guī)模的應用，數據跟數據中間很難打通。另一方面在于數據不全，大數據可能更多的是以一種趨勢為導向的分析。作為數據分析來說，更多的是基于歷史的數據得出一個結論，從而掌握一個概率或者掌握一個趨勢，比如我去年業(yè)績怎么樣或者每個月的成交量怎么樣，從而判斷未來的業(yè)績或者成交量，這才是大數據的分析。所以我覺得它不在于數據的多少，而更多在于這個數據是否全、是否能夠說明這個趨勢的存在。

傳統(tǒng)征信模式弊端重重

目前所用的征信模式，都是中央集中式的，它會建立一個中央的數據庫。包括央行目前所用的個人征信等傳統(tǒng)征信方式，就是典型的中央集中庫的數據模式。另一方面是采取了會員制，每一個會員相關的數據都納入中央數據庫，通過中央數據庫提供查詢功能。

這種模式有很多弊端或者問題，第一，真正做業(yè)務的是機構，而如果需要機構要提供諸如用戶資料等數據，顯然很難做到。因為這些數據是非常敏感的，甚至可以稱為商業(yè)機密，所以讓他提供出來就涉及到一個意愿的問題。就拿我們征信來說，征信我們看兩個東西，首要看的是還款意愿，其次才是還款能力，所以意愿很重要。

第二大小平臺的不公平。紅嶺創(chuàng)投每天的UV或者瀏覽量非常高，我們問紅嶺的周總愿不愿意跟一些小平臺分享他的數據，很顯然是不愿意的，這就涉及到一個大小平臺不公平的問題，所以我們更多要強調公平性。

第三收費模式不合理。目前的模式沒有充分體現(xiàn)數據的價值，基本上是一鍋端了。原則上，數據是越全越深就會越值錢，所以定價應該進一步市場化。而目前央行的這種模式就是一刀切，沒有體現(xiàn)不同數據的商業(yè)價值。

第四是中央數據庫的安全性問題。傳統(tǒng)模式的數據集中在一個地方，如果被攻擊，這個數據就會全部泄露。甚至包括全球最頂尖的蘋果公司，他也在前幾個月發(fā)生過泄露。網絡安全本身就是一個命題，我們很難去克服這種安全性的問題。

個人征信的發(fā)展趨勢-云征信模式

為了解決目前傳統(tǒng)模式遇到的一些瓶頸，我們提出一個云征信的概念。相比較于傳統(tǒng)征信模式，云征信模式第一個特點就是分布式?，F(xiàn)在每個月甚至于每天都有很多新平臺上線，網貸之家數據顯示，光是去年年底就有170余家新上線的平臺，現(xiàn)在假設全國的P2P平臺接入云征信系統(tǒng)，這些平臺只要能夠管理自己的數據就可以了，就可以互相查詢征信信息，不再需要一個中央的數據庫，這就是分布式的情況。第二，云征信系統(tǒng)只負責通訊跟對接，不存儲任何數據，只是一個協(xié)議，不會涉及到各個平臺的隱私。第三，統(tǒng)一數據標準的結構，提供靈活彈性的數據擴展，按需查詢按實際效果收費。 最后沒有中央數據庫自然也就減輕了系統(tǒng)安全風險。

這就是云征信模式跟傳統(tǒng)模式的區(qū)別?？偨Y一下，優(yōu)勢在于數據控制、收費模式合理、查詢系統(tǒng)的不存儲數據，并減少系統(tǒng)安全性的問題。

目前云征信發(fā)展的難題一方面是政策上的，這一問題隨著國家逐步開放個人信征市場而得以解決。另一方面，如何整合各平臺的資源也是目前遇到的困難，而隨著投之家等第三方平臺的崛起，通過大數據技術可以有效整合投資者和網貸平臺的信息，這一問題也將得到很好的解決，相信云征信時代很快就要到來。

來源：熱點觀察